Hur man hittar privat sjukförsäkring

Sjukförsäkring kan vara ett dyrt tillskott till en persons månatliga budget, och sedan 2014 har det varit obligatoriskt i USA att ha minst en grundläggande nivå av försäkringsskydd.

Att känna till det mest noggranna och kostnadseffektiva täckningsalternativet för din familj kan vara svårt men viktigt. Undvik att bli kort i tider av medicinskt behov.

Kostar

Lär känna din täckning innan du godkänner en policy.

Det finns flera sätt på vilket ett försäkringsbolag samlar in pengar:

• Premie: För alla försäkringsgivare kommer antingen du eller din arbetsgivare att betala en månadspremie.
• Självrisk eller överskott: Detta avser ett belopp till vilket försäkringsgivaren inte betalar. Till exempel, på en försäkring med 2 000 $ avdragsgill, kommer du att finansiera de första 2 000 $ behandlingskostnaderna. Fördelarna med din försäkring blir aktiva efter de första 2 000 USD i kostnader. En självrisk kan gälla för en individ eller en hel familj.
• Sambetalning: Den försäkrade betalar ett fast belopp för varje fall av en täckande typ av behandling. Ett besök hos en primärvårdsläkare kan till exempel ha en sambetalning på 20 USD. En försäkringstagare måste betala medbetalningen på kliniken. Alternativt drar kliniken av medbetalningen från fullföljandet av alla anspråk som görs för besöket.
• Medförsäkring: Detta liknar en sambetalning men fungerar som en procentandel av kostnaderna snarare än ett fast belopp. Som ett exempel kan en person ha en 20-procentig försäkring på sjukgymnastik. Försäkringsbolaget skulle därför betala 80 procent av behandlingskostnaderna.
• Out-of-pocket maximum: På vissa försäkringar, när den försäkrade har betalat ut ett visst belopp i kostnader inom ett enda medlemsår, kanske en viss självrisk eller medförsäkring inte längre gäller.

Självrisker, medförsäkringar och sambetalningar kan användas för att se till att personer på en försäkring endast får behandling inom det godkända nätverket. Till exempel kan den försäkrade debiteras en 20-procentig medförsäkring för behandling på en nätverksanläggning men 50 procent för behandling på en anläggning utanför nätverket.

Beroende på din situation kan du också moderera kostnaden för den månatliga premien genom att välja en högre självrisk. Om du för närvarande har en låg inkomst kan det här vara det bästa sättet att spara pengar på vanliga försäkringskostnader. Det betyder dock att du i fall av akut behandling har mer att betala på dagen.

Extra kostnader kan uppstå när du når eller överskrider den årliga gränsen för en förmån. Vissa behandlingar kan täckas helt eller utan begränsning av hur mycket av en typ av behandling en person får under ett år.

En person kan dock också ha en livstidsgräns, vilket innebär att efter att försäkringstagaren når detta belopp kan de inte längre få finansiering från denna försäkring. Leta efter en livstidsgräns på minst 2 miljoner dollar.

Enligt en eHealthInsurance-undersökning från 2013 var de genomsnittliga månadspremierna bland sina kunder 279 dollar per månad för en individ, med en genomsnittlig självrisk på 2 257 dollar. Familjeplaner kostar i genomsnitt 605 dollar per månad med en avdragsgilla på 3 422 dollar.

Premiekostnaderna för sjukförsäkring ökade med 113 procent i USA från 2001 till 2011. Mellan 2010 och 2011 visade en Kaiser Survey att antalet personer med sjukförsäkring minskade med cirka 20 miljoner.

För att klara av snabbt stigande premiumkostnader väljer miljoner människor större självrisker.

Rapportering

Det kan vara svårt att definiera An vad som täcks av olika försäkringar, eftersom tusentals olika försäkringsprodukter finns tillgängliga.

Sjukförsäkringar täcker i allmänhet:

• akutvård
• slutenvård
• cancer behandling
• öppenvårdskonsultationer
• diagnostik, såsom röntgenbilder

Policyer på högre nivå kan täcka:

• optisk och tandvård
• moderskap vård
• förebyggande behandling och kontroller
• psykologisk vård
• receptbelagda läkemedel
• några pågående polikliniska terapier

Många försäkringsbolag erbjuder paket med tillägg. Detta kan hjälpa dem att ändra din policy för att passa dina förändrade vårdbehov.

Många policyer erbjuder öppenvård upp till en viss gräns. Till exempel kan en person ha en viss summa pengar tillgängliga för att få upp till ett visst antal sjukgymnastik varje år.

Vissa företag erbjuder sin personal särskilda policyer som täcker olika delar av vården. Vissa flygbolag inkluderar till exempel skydd för solglasögon i deras piloters policy, eftersom de är nödvändiga för att skydda en pilots syn under flygningen.

Försäkring kan gälla en policy. Detta är den process som används av ett försäkringsbolag för att skapa en grund för att acceptera risker i en försäkring. Om en person redan har haft ett visst tillstånd är det troligt att ett försäkringsbolag måste betala för att behandla detta tillstånd längre fram. Försäkringsgivaren måste bedöma om detta är en risk de är villiga att ta.

Försäkringsprocessen kan identifiera ett visst tillstånd från din medicinska historia som försäkringsgivaren inte finansierar behandling för. Om du förklarar ett medicinskt tillstånd och det anses sannolikt att blossa upp eller inträffa igen inom en viss tidsram, är det troligt att försäkringsgivaren lägger till villkoret i din garanti och vägrar att finansiera behandling för det.

Denna garanti kan pågå under en livstid eller under en kortare period, beroende på tillståndet och policyn.

Med vissa behandlingar, såsom operationer som omformar näsan, kan försäkringsgivare begära ytterligare dokument för att bekräfta den medicinska nödvändigheten av anspråket och utesluta eventuella odeklarerade förhållanden. Dessa kan inkludera medicinska rapporter, konsultbrev och bildundersökningar.

Täckningen är normalt endast för hushållsbehandling. Behandling i olika länder är vanligtvis endast tillgänglig på dyrare politik. Människor måste normalt köpa antingen ett resetillägg eller en helt separat reseförsäkring för att täcka olyckor och skador i andra länder.

Om ditt försäkringsbolag erbjuder ett sätt att godkänna eller godkänna behandling i förväg kan det vara värt att säkra denna sinnesro. Efter godkännande innebär förhandsgodkännande att ett försäkringsbolag i förväg går med på att betala för behandlingen.

Försäkringsbolag kan ibland också kunna betala ett sjukhus i nätverket direkt istället för att patienten behöver betala ut en stor summa pengar och ansöka om ersättning.

De flesta policyer innehåller en medlemsguide eller ett dokument som beskriver exakt vad avtalet omfattar. Se till att du helt diskuterar de inkluderade fördelarna med din försäkring med ditt försäkringsbolagets kundtjänstteam eller din mäklare.

Vad behöver ett försäkringsbolag för att bekräfta skyddet?

Oavsett om du tar kontakt före behandlingen eller skickar in en begäran om återbetalning efter avslutad, kommer ditt försäkringsbolag att behöva olika information om din behandling.

• Dessa kan variera från försäkringsgivare till försäkringsgivare, men de inkluderar vanligtvis:
• exakt vilka procedurer, diagnostiska tester eller konsultationer som genomfördes
• en specificerad faktura så att skadeståndsteamet kan utesluta icke-stödberättigande behandlingar utan att påverka de som ingår i policyn
• orsaken till behandlingen eller sjukdomens eller tillståndets beskaffenhet
• namnet på läkaren och anläggningen
• landet eller tillståndet för behandlingen
• datum för behandling eller för varje möte om påståenden är för en fullständig behandling, såsom psykoterapi
• för slutenvård, ett läkarbrev som bekräftar anledningen till att det är kliniskt nödvändigt och den begärda vistelsetiden

Underlåtenhet att tillhandahålla denna information kommer vanligtvis att leda till ett försenat eller felaktigt avvisat anspråk. Var noga med att begära all nödvändig information när du är på anläggningen.

Undantag

Försäkringsbolag kommer att vägra att finansiera behandling som inte överensstämmer med den överenskomna policyn.

Det finns många anledningar till att detta kan hända. Specifika skäl beror på villkoren för en individs policy, men vanliga skäl för avslag på ett anspråk inkluderar:

• Behandlingen erhölls för ett försäkrat eller tidigare ej avslöjat redan existerande tillstånd.
• Läkaren var inte en lämplig typ av läkare för att behandla det nämnda tillståndet.
• Estetisk eller kosmetisk behandling mottogs av icke-medicinska skäl.
• Förmånen eller de tillåtna medlen för en viss behandling hade förbrukats under täckningsperioden när behandlingen togs emot.
• Förebyggande vård mottogs, till exempel en fullständig kontroll, av en policy som endast täcker aktiv behandling eller behandling av sjukdomar och tillstånd.
• En person har försökt köpa enheter eller fysiska hjälpmedel, såsom ortotiska sulor för fotproblem, enligt en policy som inte täcker dessa.
• En individ får behandling under pausen.
• Anspråket handlade om administrativa kostnader, såsom tryckning av medicinska rapporter.
• De försäkrade hävdade för preventivmedel eller familjeplanering, och dessa täcks vanligtvis inte.

Ett försäkringsgivare täcker inte behandlingen om en person får det för ett tillstånd som är under ett moratorium. Moratorium avser en viss period under vilken ett försäkringsbolag inte finansierar behandling för ett tillstånd. Efter moratoriumperiodens slut kan dock försäkringsgivaren lägga till villkoret i policyn.

Till exempel kan vissa policyer innehålla ett moratorium för moderskap under de första tio månaderna för att hindra människor från att köpa en policy när de förväntar sig ett barn och omedelbart gör ett stort anspråk och sedan avbryter. Under denna tid kommer inte mammabesök eller förlossning av ett spädbarn att bli finansierad. Men efter tio månader betalar försäkringsgivaren för dessa behandlingar.

I vissa fall betalas en fordran endast delvis om leverantören av behandling debiterar mer än vad som var rimligt och vanligt inom det området. Om en osteopat i ett visst område normalt skulle debitera $ 100 för en konsultation och en patient lämnar en faktura på $ 180, betalar försäkringsgivaren ofta bara upp till den rimliga och sedvanliga avgiften.

Detta kan ofta undvikas genom att stanna inom leverantörsnätverket, där fasta avgifter har avtalats.

Ofta betalar ett försäkringsbolag de delar av fordran som är berättigade till försäkring och utesluter delar som inte passar under försäkringen. Detta är känt som brist.

Välja en policy

En försäkringsmäklare eller mellanhand kan hjälpa dig att bättre förstå dina täckningsbehov och köpa en försäkring som matchar dem.

En försäkringsmäklare eller mellanhand kan hjälpa dig att bättre förstå dina täckningsbehov och köpa en försäkring som matchar dem.

Med alla dessa alternativ tillgängliga kan det verka överväldigande att välja en policy som passar dig och din familj.

När täckning är tillgänglig via en arbetsgivare kan det vara ett utmärkt sätt att få tillgång till en ofta förbättrad uppsättning förmåner till en lägre kostnad. Men inte alla arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring som en fördel.

Det finns några viktiga faktorer att tänka på när du väljer en policy. Dessa inkluderar:

• om man ska samla alla familjemedlemmar på en plan eller om varje medlem ska ha en separat plan
• din nuvarande läkare är i nätverket för ett visst försäkringsbolag
• se till att de alternativ du väljer i policyn är rätt för dina hälsobehov
• storleken på din självrisk och om du föredrar att betala mer som en vanlig premie eller mer när behandling är nödvändig
• mängden tid som spenderas utanför landet - om du reser i många månader på året kan du dra nytta av en policy som täcker mer än bara ditt hemland

Du kanske vill få en försäkring via en mäklare eller mellanhand. Även om deras tjänster kan kosta lite extra utöver din premie, kan de ge en tydligare uppdelning av de tillgängliga alternativen och hur de kommer att påverka dig och din familj och se till att du får den rättvisaste affären.